شعارسال: پیرو بخشنامه بانک مرکزی در خصوص افزایش سقف وام‌های خرد و قرض الحسنه تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان در سال ۱۴۰۲، دستورالعمل اجرایی اعطای تسهیلات خرد از طرف بانک مرکزی به کلیه بانک‌ها و مؤسسات اعتباری ابلاغ گردید و این موسسات موظف شدند تا تسهیلات خرد اعطایی را بر اساس شرایط، امتیاز اعتباری، رتبه اعتباری داخلی و سقف اعتبار مشتری در قالب قرارداد‌های فروش اقساطی، اجاره به شرط تملیک، مرابحه، جعاله و قرض‌الحسنه به مشتریان خود پرداخت نماید.

این وام‌ها به دو صورت وام قرض الحسنه با سود عموما چهار درصد و وام خرد با سود متعارف بانکی (۱۸ تا ۲۵ درصد) می‌باشند. بانک ملی ایران از جمله بانک‌های پیشرو در اجرای این برنامه بوده (اولین بانک) و بعد از آن شاهد تعریف انواع طرح‌های به ظاهر مشابه توسط سایر بانک‌ها و موسسات اعتباری بودیم. برای شروع بحث و آشنایی خوانندگان با امتیازات خاص طرح مهربانی بانک ملی، لازم است توضیحاتی در خصوص سایر طرح‌های مشابه داده شده و در انتها بشکل خاص، اقدام به تشریح مزایای اخذ وام ۳۰۰ میلیون تومانی قرض الحسنه بانک ملی گردد.

انواع طرح‌های بانکی ارایه تسهیلات خرد تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان (وام‌های قرض الحسنه و دارای سود بانکی):

*بانک ملی: بانک ملی دو طرح برای اعطای وام خرد به مشتریانش با نام‌های «وام مهربانی» و «طرح صدف» تعریف کرده است. سود تسهیلات طرح صدف بین یک تا ۱۸درصد بوده و وام مهربانی هم با سود ۴درصدی به وام‌گیرنده داده می‌شود. هر دو طرح هم براساس میانگین سپرده حساب و مدت زمانی که پول داخل حساب باقی می‌ماند، ارائه می‌شود.

*بانک سینا: این بانک در قالب سه طرح «تعمیرات مسکن»، «طرح سپیدار» و «طرح نیلوفر» به مشتریان وام تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان ارایه می‌شود. طرح اول یعنی همان تعمیرات مسکن با سود ۲۳درصد و دو طرح بعدی قرض الحسنه و با کارمزد ۴درصد به متقاضیان تسهیلات داده می‌شود. همانطور گه مشخص شده، طرح تعمیرات مسکن عمومی نبوده و دارای شرایط خاص برای اعطای وام است.

*بانک شهر: تسهیلات خرد بانک شهر با نام «پویا شهر» تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان و با سود ۲۳درصد ارائه می‌شود. البته برای گرفتن این وام با سود ۲۳درصد باید میانگین حساب و خواب سپرده هم داشته باشید و ۷۰درصد مبلغ سپرده را به‌تان وام می‌دهند. این یعنی وام بانک شهر چندان بصرفه به نظر نرسیده و مدت زمان بازپرداخت اقساط طرح پویاشهر هم ۳۶ماهه خواهد بود.

*بانک صادرات: طرح «سپاس سپهر» این بانک هم وام خرد تا سقف ۳۰۰ میلیون با کارمزد ۴درصد ارایه نموده و البته این وام هم مانند دیگر تسهیلات قرض الحسنه وام‌های خرد نیاز به میانگین حساب و خواب سپرده به مدت ۲ تا ۱۲ماه دارد. سقف مدت بازپرداخت این طرح هم ۳۶ماه است (دوره بازپرداخت در بانک ملی تا پنج سال یا ۶۰ ماهه می‌باشد). وام سنا ۲ بانک صادرات هم از جمله وام‌های ۳۰۰ میلیون تومانی بوده که فرقش با سپاس سپهر در سود آن است. طرح سنا ۲ سود ۱۵ تا ۲۳ درصدی دارد که بهره‌مندی از این طرح نیاز به حداقل ۲ ماه میانگین حساب دارد.                                                                                                                                                             

*بانک کشاورزی: در طرح «مهر ماندگار» بانک کشاورزی می‌توانید با افتتاح حساب و گذاشتن ۳ تا ۸ماه پول در حساب خودتان، تا ۳۲۵درصد سپرده‌تان وام بگیرید. این وام بسته به میزان ماندن پول در حساب و تعداد اقساط با سود ۱۰ تا ۱۴درصد به متقاضیان داده می‌شود.

*موسسه ملل: موسسه ملل هم تا سقف ۳۰۰میلیون تومان به کاربران بانکی خود وام می‌دهد. این وام با سود ۲۳درصد اعطا می‌شود و البته برای گرفتن آن نیاز به داشتن ۳ضامن معتبر و رسمی دارید که گرفتنش را خیلی سخت می‌کند. نکته عجیب این‌که روش دادن این وام هم براساس داشتن میانگین حساب است.

*بانک مهر ایران: بانک مهر ایران در قالب طرح‌های «مهریار مهر ایران» و «تسهیلات امتیازی مهر» به مشتریانش وام می‌دهد. هر دو طرح هم با کارمزد ۴درصد ارائه شده و نیاز به داشتن میانگین حساب دارند.

*بانک سپه: این بانک، طرح نگین امید را بدین منظور تعریف نموده و مهم‌ترین شرط لازم برای ثبت نام وام ۳۰۰ میلیونی طرح نگین امید برخورداری از امتیاز لازم می‌باشد که این امتیاز از طریق سپرده گذاری در بانک سپه به دست آمده و هر متقاضی می‌بایست حداقل یک ماه در حساب بانک سپه سپرده گذاری انجام دهد.

*بانک رسالت: بانک رسالت و بانک مهر ایران، دو بانک با تکلیف ارایه وام قرض الحسنه بوده که بخشی از منابع خود را هم از سهم اعتبار قرض الحسنه سایر بانک‌ها تامین می‌کنند. شرایط وام ۳۰۰ میلیونی این بانک هم نزدیک به بانک مهر ایران است.

همانگونه که ملاحظه می‌شود سه آیتم تعریف سرفصل اعتباری با توجه به بخشنامه بانک مرکزی، شرایط وثایق و ضمانت‌ها و شیوه اخذ وام به ظاهر در همه بانک‌ها یکسان بوده و تفاوتی با یکدیگر ندارد، در حالی که کسب آگاهی‌های تخصصی تر، تسهیل کننده روند دستیابی به وام مورد نیاز و شناخت مزایای برخی از این وام‌ها نظیر طرح مهربانی بانک ملی خواهد بود. در تمامی این وام‌های نیازمند سپرده گذاری اولیه، افزایش مدت سپرده گذاری، افزایش مبلغ سپرده و کاهش مدت زمان بازپرداخت، تسریع کننده در دریافت وام است.

بعنوان نمونه، وام ۳۰۰ میلیونی طرح مهربانی بانک ملی (طول سپرده گذاری بین ۱-۱۲ ماه و بازپرداخت بین ۶-۶۰ ماه با سود ۴ درصد) در سریع‌ترین حالت ممکن به کسانی تعلق می‌گیرد که ۷۵۰ میلیون تومان را برای یک ماه سپرده‌گذاری کنند. کمترین طول دوره بازگشت پول شش ماه است و سپرده ۷۵۰ میلیونی شما به مدت یک ماه یعنی تا زمان پرداخت وام پیش بانک می‌ماند. وام ۳۰۰ میلیونی طرح مهربانی بانک ملی با میزان سپرده منطقی نصیب کسانی می‌شود که ۳۰۰ میلیون داشته باشند و آن را برای سه ماه در صندوق قرض‌الحسنه سپرده‌گذاری کنند. این افراد می‌توانند پس از سه‌ماه، ۳۰۰ میلیون وام بگیرند؛ اقساط وام ۳۰۰ میلیون در حالت بازپرداخت شش‌ماهه، به‌طور متوسط حدود ۶۰ میلیون محاسبه می‌شود، اما اگر گزینه بازپرداخت ۲۴ ماه را انتخاب کنید، اقساط وام ۳۰۰ میلیونی بانک ملی به ماهی ۱۳ میلیون و ۶۳۶ هزار تومان می‌رسد و همین طور برای سایر موارد مرتبط با مدت سپرده گذاری و زمان انتخابی برای بازپرداخت تسهیلات دریافتی.

مزایای وام ۳۰۰ میلیون تومانی طرح مهربانی بانک ملی نسبت به سایر وام‌های مشابه چیست:

* اغلب وام‌های ارایه شده حداکثر تا ۳۶ ماه باید بازپرداخت شوند در حالی که وام طرح مهربانی بانک ملی تا پنج سال یا شصت ماه، فرصت بازپرداخت دارد. این مزیت باعث کاهش مبلغ اقساط شده و وام را تا حد زیادی متناسب با شرایط اقتصادی افراد متقاضی وام می‌کند.

*برعکس برخی از این وام ها، وام طرح مهربانی بانک ملی، فقط یک ضامن نیاز دارد و دارای روند‌های تسهیل شده در پذیرش ضامن وام ۳۰۰ میلیون تومانی است. این وام نیازی به ارایه اسناد مثبته برای اثبات شیوه هزینه کرد و مصرف وام ندارد (مثلا نیازی به پیش فاکتور و ... ندارد).

*این وام قابل انتقال به سایر افراد و خویشاوندان بوده و شرکت‌ها هم می‌توانند برای کارکنان خود از این نوع وام‌ها استفاده نموده و امتیاز را به کارکنان خود واگذار کنند.

*بانک ملی برخلاف خیلی از طرح‌ها، در ماه اول صرفا کارمزد خود را گرفته و در سایر ماه‌ها، اقدام به اخذ اصل وام می‌کند. این کار را می‌توان بنوعی دوره تنفس در بازپرداخت وام، محسوب کرد.

*نحوه محاسبه امتیازات منجر به اخذ وام مهمترین مزیت طرح مهربانی بانک ملی نسبت به سایر طرح‌های مشابه است. در بانک ملی پول کمتری را می‌توانید در حساب نگهداری کنید تا به مبلغ وام مورد نیاز خود برسید.

*این وام تا حد زیادی مناسب افرادی است که به میزان خاصی از نقدینگی برای آینده نزدیک (شش ماه تا یک سال بعد) نیاز دارند و با دورنگری، مهندسی مالی برای کاهش فشار‌ها را دنباله گیری می‌کنند. بعنوان مثال مستاجران برای تدارک پول پیش سال بعد، افرادی که برای خرید خودرو یا دیگر وسایل و تجهیزات سرمایه‌ای برای آینده نزدیک اقدام می‌کنند و در حال حاضر با کسری بخشی از نقدینگی مورد نیاز مواجه هستند و غیره. هرچند که بعضی از افراد می‌گویند که با افزایش تورم، کسری تجهیز مالی بیشتر می‌شود، باید متذکر شد که قیمت‌ها درباره تجهیزات سرمایه‌ای در طول سال تقریبا ثابت بوده و جهش قیمتی عموما سال به سال صورت می‌پذیرد.

اختصاصی پایگاه تحلیلی خبری شعار سال